【案例背景】

客戶Y女士于2005年2月為自己投保了重疾保險。案說2023年4月Y女士因確診癌癥向保險公司理賠申請，險保效牢但查詢發現該保險合同已于2022年4月失效，單借LOL競猜押注官網保險合同失效期間，款注款保險公司不承擔保險責任。意還對此Y女士表示不解，案說自己的險保效牢保費幾年前已經繳費完了，保單怎么還會失效。單借經核實，款注款原來是意還Y女士曾于2015年6月操作了保單借款，至今仍未還款，案說LOL競猜押注官網保險公司每半年均有通過短信提醒還款以及保單失效通知，險保效牢但其一直未當一回事，單借最終因保險合同的款注款現金價值不足以抵扣借款本息而失效。

【案例分析】

若保險合同具有借款功能的意還，保險條款中均會對借款額度及借款周期進行相應的約定，如Y女士投保的保險合同中，其條款已明確約定：

在本合同有效期內，如果本合同當時已經具有現金價值，投保人可以書面形式向本公司申請借款，最高借款金額不得超過本合同當時的現金價值在扣除欠交保險費及利息、借款及利息后余額的百分之七十，每次借款時間不得超過六個月。

借款利息應在借款期滿日償還。未能及時償還的，則所有利息將被并入原借款金額中，視同重新借款。當本合同當時的現金價值不足以抵償欠交的保險費及利息、借款及利息時，本合同效力中止。

本案例中，雖然保險公司在借款到期時已進行了還款提醒，但仍未引起Y女士的重視，從而導致保險合同的現金價值不足以抵償欠交的借款及利息，使得保險合同失效，從而影響了自身權益。

【風險提示】

我們買保險就是為了獲取保障，保單借款作為投保人的權益，是可以為投保人解決暫時的資金周轉需求，因為沒有及時還款導致無法享有保單保障，顧此失彼。

那么客戶在申請保單借款的過程中，需要仔細了解借款到期的時間、借款的利率、逾期風險等，在還款到期日之前做好還款準備，只有這樣，遇到困難，能夠及時解決。（莆田國壽 供稿）